发布日期：2017-02-20
随着健康保险市场热度的不短提升，险企在健康险领域动作不断，纷纷加码投资，通过不同方式抢占市场，医疗健康产业成为了险企的“兵家必争之地”。 险企集体跨界 健康险蛋糕究竟有多大 2015年9月，泰康人寿战略投资南京仙林鼓楼医院，拟以50亿元人民币总额获仙林鼓楼医院80%股权，并控股南京仙林鼓楼医院投资管理有限公司。 2016年2月，中国人寿旗下国寿投资控股有限公司与武汉大学中南医院签署战略合作协议，双方将在医疗健康领域进行全面合作，协力探索“保险+医院”的创新合作模式，打通医疗服务、医疗保险和健康管理。 除大型保险公司外，阳光保险也曾出资设立行业首支医疗健康产业基金，发起并设立了保险业第一家三甲医院。 事实上，险企集体跨界的背后，有着深层的商业逻辑。 近年来，商业健康险正逐渐成为基本医保的重要补充，在基本医保广覆盖的同时，有效地降低医疗费用负担。因此，与产险、寿险相比，商业健康险的增长可谓飞速。 尤其是2013年以来，年复合增速都在40%以上。短短几年，商业健康险保费收入就从2012年的863亿元，跃升到了2015年的2410亿元。 2016年1~11月，健康险业务原保险保费收入更是达到了3841.8亿元，同比增长73.08%。据有关部门测算，到2020年健康险发展空间将达到6000亿元甚至更多。 此外，据瑞士再保险公布的一份研究报告称，受经济发展、人口增长和通胀等影响，中国的医疗保障缺口到2014年底将达到122亿美元;而到2020年，该缺口将达到730亿美元。面对本已庞大且仍在加剧的行业缺口，及不断上涨的医疗需求，也就不难理解为何企业纷纷要抢占这块市场。 产品与需求不匹配 健康险行业待破局 然而“保险+医疗”的新模式虽然受到资本热捧，但也有相关从业人员表示，健康险业务有时推进起来并不容易。 据外国机构调查数据显示，2014年中国商业健康险赔付占医疗费用支出的比例仅为2.4%，个人现金支出则占47%。而美国商业健康险赔付占医疗费用支出的36%，个人现金支出仅为12%。 这就意味着商业健康险没有真正起到降低个人支付压力的作用，其原因究竟是什么呢? 某三甲医院院长在接受媒体采访时表示，重要原因之一就在于，一些保险公司没有设计出老百姓需要的产品。 从产品角度来说，某些健康险产品的针对性弱，市场细分能力差。比如针对癌症、高发慢性病的产品不足，纯健康保障产品不足，鲜见作为主险销售的医疗险等。以某大型险企的上海市分公司为例，其商业健康险中个人业务部分的保费来源中，重大疾病保险排名第二。但是重大疾病险这几年发生了一个比较显著的变化——甲状腺癌和乳腺癌占到恶性肿瘤赔付的40%。但在此前的产品设计和定价中，并没有考虑到这个变化。 而由于相关数据没有互通，商业保险机构与政府部门管理的公共数据没有有效对接。在不掌握所有健康数据的情况下，保险公司在产品设计时就会设置很多门槛，不仅客户体验度差，而且保险公司成本增加。此外，从国际经验来看，美国很多经营健康险的企业旗下都设有医院，或与医院建立密切关系，所以对过度医疗等风险管控能力强。有专家指出，中国经营健康险的保险公司对医院行为管理能力弱，对医疗行为缺乏控制手段，这些都会对产品开发、销售及理赔造成很大影响。因此，增值服务的比拼，也往往成为健康险企业之间的竞争核心。 产品升级以需求和行业痛点出发 行业的痛点，只能靠行业从业人员自己来破局。产品的问题，要通过以市场需求为主导来解决。而只有以专业化的产品思维、服务化的用户思维去思考的企业，才能在互联网时代实现不断的自我更新与迭代。 平安集团董事长马明哲在2017年新年献词《专业，让平安在你身边》中，面对数亿用户，就将“专业”和“服务”提升到一个极为重要的高度。 而近日，“平安e生保2017”的推出，也获得业内的称赞与肯定。作为一个网销爆款健康险产品的升级版，保额高、续保长等诸多亮点被各大主流媒体挖掘，其中癌症诊疗方面的优势，显得尤为显眼。 业内人士指出，平安e生保持续迭代和升级，重新定义普惠型商业医疗保险的标准，给大众带来健康服务保障的同时，亦极大推动行业进步。 资料显示，“平安e生保”于2016年推出癌症就医绿色通道服务。2017年2月，进一步升级此项服务，就医绿通不限疾病种类，签约合作三甲医院近300家。 平安健康险相关负责人表示，“平安e生保从特定疾病癌症就医绿通扩展至不限疾病就医绿通，体现平安e生保客户服务升级，凸显其普惠型健康医疗险的本质。”不限疾病种类，意味着投保客户将不再受疾病种类限制，获取就医绿通服务的门槛进一步降低。 如今，平安健康险已建立起了一个从线上到线下、从国内到国外的全方位覆盖的医疗服务体系，将全国甚至全球顶尖医疗团队都被纳入到这个绿色就医服务通道中。 保险专家认为，购买健康医疗险，其实更重要的就是其医疗服务。当客户罹患疾病的关键时候，能够第一时间得到准确诊断和及时治疗，如同进入一条通向健康生命的通道。 而在投保人购买平安e生保后，一旦罹患疾病，即可及时预约专家门诊、入住专家病房，同时通过搭建的医疗资源，从轻问诊到专家诊疗，可以得到全国甚至全球顶尖医疗团队的医疗服务。 未来，险企在医疗布局方面的暗战远未结束，但平安的这种迭代思路和模式，也许能够在这个被资本覆盖的混沌市场中，擦亮一枚指引方向的火柴。
来源：蓝鲸传媒
